Ипотека и страхование: наиболее выгодные варианты
Получить ипотеку без оформления страховки сегодня невозможно. Однако далеко не все виды страхования, которые предлагается оформить ипотечному заемщику, являются необходимыми.Хотя согласно действующему законодательству при подписании договора ипотеки обязательным является только страхование объекта недвижимости, который покупается, однако большинство банков требуют также застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также его право собственности на жилье.
Кроме того, сравнительно недавно на рынке появился новый вид услуг - страхование выполнения заемщиком своих обязательств по ипотечному договору. Заемщик обязан застраховать финансовые риски, которые может понести банк в случае дефолта клиента. Как правило, этот вид страхования применяется, если ипотека предоставляется на условиях минимального авансового платежа - от 10%.
Банк получит выплаты по страховому полису в случае, если заемщик не сможет выплачивать ипотечный кредит, а суммы от продажи жилья должника будет недостаточно, чтобы покрыть сумму долга. В этом случае страховая компания обязана возместить разницу между задолженностью заемщика и поступлениями от реализации его жилья.
Если клиент страховаться не желает - не беда, банк все равно готов его кредитовать, но на менее выгодных условиях. В итоге расходы заемщика на оплату ипотеки на новых условиях окажутся гораздо выше, чем стоимость страхового полиса. Так что большинство клиентов все-таки обращаются в страховые компании и приобретают комплексные договоры страхования.
Комплексный договор включает: страхование заемщика на случай смерти по любой причине, а также утраты трудоспособности из-за несчастного случая; страхование недвижимости от пожаров, наводнений, прочих стихийных бедствий, действий третьих лиц, приведших к повреждениям, и др.; а также страхование титула заемщика (его права собственности на жилье).
Аналитики 100Кредитов.ru сообщают, что сегодня большинство банков предлагают ипотечному заемщику оформить страховку самостоятельно, однако некоторые кредитные учреждения включают стоимость страхования риска невозврата в ставку по ипотечному кредиту.
Страховой договор оформляется на весь период пользования ипотекой, а выплаты по нему заемщик должен осуществлять ежегодно. Величина страховых платежей рассчитывается исходя из остатка задолженности заемщика перед банком.
Клиент оплачивает стоимость личного страхования и страхования титула при покупке готового жилья уже с момента оформления кредита. В случае приобретения квартиры или дома на этапе строительства право собственности страхуется с момента вступления заемщика во владение жильем.
Стоимость комплексного договора страхования составляет 1-2% от суммы, на которую берется ипотека, однако рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. На размер ежегодных взносов повлияют: возраст клиента, его профессия и наличие\отсутствие хронических заболеваний, особенности жилья, наличие капитального ремонта дома и другие факторы. В некоторых банках обязательным является также личное страхование созаемщика.
Таким образом, страхование жилья обойдется заемщику в 0,3-0,5% от размера кредита, личное страхование - от 0,3 до 1,5%, а страхование права собственности - от 0,2 до 0,7% от суммы.
Таким образом, заемщик, желающий получить кредит с первоначальным взносом до 20%, должен будет оплатить стоимость страховки, составляющую от 0,7 до 1,5% от величины займа. В противном случае банк пересмотрит размер авансового взноса и величину ставки по ипотеке в сторону их увеличения.